什麼是 IVA？
IVA，全名為 Individual Voluntary Arrangement，是英國法律下的一種合法債務解決方案，讓有債務困難的人可在法院認可下，與債權人達成協議，以一個可負擔的金額每月償還債務，通常為期 5 到 6 年。在協議完成後，未清還的債務將被合法豁免。
IVA 對比破產來說，是一個更溫和且有控制權的方式，能夠讓個人避免破產帶來的負面影響。
IVA 的運作方式
IVA 由債務顧問（Insolvency Practitioner）主導，以下是一般的流程：
財務評估：顧問會對你的收入、支出和總債務進行全面評估。
制定方案：根據你可負擔的金額制定一個還款計劃。
債權人投票：至少有 75% 的債權人同意後，IVA 協議生效，並對所有債權人具有約束力。
開始還款：你按月支付給 IVA 管理人，由他們再分配給債權人。
協議完成：在 5–6 年後，剩餘債務將被豁免。
IVA 的優點
停止追債：協議生效後，債權人不可再追討欠款。
避免破產：是破產的替代方案，不會影響某些職業資格。
每月支付可負擔金額：計劃根據實際可負擔金額制定，避免生活壓力。
固定還款期限：通常為 60–72 個月，結束後剩餘債務自動解除。
資產可保留：不像破產，IVA 通常無需出售個人資產（如車輛或房屋）。
IVA 的缺點與風險
信用紀錄受損：IVA 會在信用報告上顯示 6 年，影響日後貸款、按揭等。
需長期承諾：長達 5–6 年的還款期，需要持續穩定的收入。
公開記錄：IVA 會登記在英國的個人破產註冊名冊（Insolvency Register）。
失敗風險：若未按協議還款，IVA 可被取消，可能被強制破產。
需專業費用：IVA 管理人會收取管理費，通常包含在每月還款內。
誰適合申請 IVA？
IVA 並非人人合適，以下情況的人較適合考慮 IVA：
負債總額超過 £6,000（約 6 萬港幣）
有 2 名或以上的債權人
有穩定收入，可每月還款
想避免破產、保留資產
IVA 與其他債務方案比較
| 項目 | IVA | 債務舒緩 (DMP) | 破產 |
|---|
| 法律約束力 | 有，對所有債權人有效 | 無，債權人可隨時終止 | 有，全面清除債務 |
| 還款金額 | 固定，根據收入調整 | 非固定，視債權人同意而定 | 視乎資產與債務比重而定 |
| 信用影響 | 嚴重，信用報告保留 6 年 | 較低，視合作情況而定 | 最嚴重，保留至少 6 年 |
| 資產處理 | 通常可保留主要資產 | 不影響資產 | 可能會強制清算資產 |
IVA 在香港適用嗎？
IVA 是英國法例下的機制，不直接適用於香港。但在香港也有類似的機制，例如：
個人債務重組計劃
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan）
破產或小額債務申請（Bankruptcy or DRO）
如你在香港，建議與本地債務顧問或律師進行諮詢，了解更適合你的法律途徑。
結語：IVA 是走出債務困境的明智選擇嗎？
對於身處英國、有穩定收入卻無法一次償還龐大債務的人而言，IVA 是一種合法、靈活且具保護性的方案。不過，它並非沒有代價，信用受損、長期還款壓力等後果也需審慎考慮。最重要的是尋求專業意見，根據自身狀況選擇最適合的債務處理方式。